悬顶之剑落地！增额终身寿险利率破“3”，7月275%产品上线？

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步入降息通道，所有的金融产品都置于其中。 传言已久的增额终身寿险利率降档终究还是来了。

6月12日，有媒体报道，部分人身险公司将于6月底停售利率为“3%”的增额终身寿险，7月正式推出“2.75%”的产品。一度悬在险企头上的又一把利剑终于落地了。

在“资产荒”的大背景下，保险业正在想法在产品端减负。『A智慧保』已从多家险企证实了上述消息。

01 更新降档

『A智慧保』获悉，有险企已于5月底在全系统下发通知，经公司研究决定，自2024年6月30日24日起在全系统停止销售……增额终身寿险产品。请各机构切实做好停止销售的宣导及相关准备工作，杜绝恶意炒作及销售误导情况的发生。

另有机构已在内部开展新产品的培训工作，介绍预定利率3%的增额终身寿险即将谢幕，应公司风险管控要求，7月1日将上市预定利率为2.75%的2024年度新款产品，这一产品已经报备成功。如此来看，增额终身寿险的降档更新已有准备。

早在2023年10月18日，国家金融监管总局向各人身险公司下发《关于强化管理促进人身险业务平稳健康发展的通知》，除了要求产品销售严格执行“报行合一”，在产品开发上也要求“要以优化负债质量、提升发展可持续性为目标，科学制定公司年度预算，防止激进发展、大进大出”。

在产品设计方面要求“预算应紧密结合公司实际，与公司发展规划有效衔接，平衡好规模、价值、费用、利润等指标，严格偿付能力等资本约束条件，并制定相配套的考核指标及年度业务计划”。

“各人身保险公司应当从保险消费者的真实需求出发，公平合理设计保险产品，努力回归保障本源，不断优化产品供给。应当在回溯分析基础上，合理确定产品预定利率、保证利率、投资收益率、预定附加费用率等各项精算假设，按照监管要求进行审批备案。”

在这之前，市场已释放窗口指导的信息，于7月底预定利率3.5%的增额终寿险产品悄然下架，取而代之的是3%的产品。据悉，当时在银保渠道主要以此类产品为主力军，新政的实施让银保渠道的保费收入一路下滑。整个人身险行业的新单保费增速大幅回落。

不过，轰轰烈烈的3.5%预定利率产品销售狂欢过后，大部分保险公司提前完成了全年KPI。

02 应对“资产荒”

从第一款增额终身寿险投入市场以来，至今已有十多年，伴随保险费率的市场化改革，预定利率也在不断作出调整。如果放在时间轴上来看，增额终身寿险的火爆，有当下的时代逻辑。

2013—2019年，保险产品预定利率上调到3.5%，年金险在新定价利率基础上增长1.15倍，就此开启了储蓄型保险预定利率4.025%的时代。2019年，预定利率4.025%的产品被叫停，而后在2023年7月后，按照监管部门的指导，预定利率3.5%的产品也退出市场，以预定利率3%的新产品更替迭代。

其中，2022年“资管新规”落地实施首年，业务模式正待破旧立新，金融资管产品面临新旧更替。而随着近年商业银行连续多次下调存款挂牌利率，长期处于低利率区间已成为不争的事实。与此同时，资本市场的跌宕和低迷，使得基金和股票的吸引力大大下降，打破刚兑的信托产品不断传出爆雷的消息，居民储蓄将面临重新配置的需求。

保险产品则承接居民储备的迁徙需求。其中，增额终身寿险由于具有提前锁定收益且保额终身复利增长、长期收益可观的优势，因此在金融市场仍极具稀缺性。从近两年的火爆程度来看，人身险市场，增额终身寿险当仁不让。

有险企介绍，投保增额终身寿险，从第二个保单年度起，保险金额每年按3%以年复利形式递增，持续终身增长。随着年龄增长，在后期更能体现出强大的复利魅力。在利率下行的大背景下，无疑为客户提供了长期财富保值的稳定感和幸福感。不少险企还将增额终身寿险挂钩大养老、大健康，向融合服务和风险保障的综合解决方案转变。

03 “瘦身”自保

终身寿险是指按照保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。而所谓增额终身寿险是给付的保险金会不断“长大”的终身寿险产品。

这类产品长期以固定定价利率锁定保额增值，荣膺炙手可热的明星产品。尤其是可与万能保险账户组成保险产品计划，兼顾稳定性和收益性而备受青睐。

而目前，保险资金的投资并不容乐观，从今年一季度数据来看，险企的投资端仍面临“资产荒”和再投资的双重压力，投资收益率总体还在历史底位徘徊，76家人身险公司的投资收益率超过2%的仅有4家，5家收益率为负，更多的收益率介于1%—2%。如此表现长期下去，很难支撑预定利率为3%的增额终身寿险的经营。

尤其最近市场上，与养老挂钩的基金收益大跌眼镜，多只养老基金近一年来A份额缩水超过15%。根据Wind数据，近三年来共有22只FOF基金清盘或已发布清算报告，其中养老FOF占到了12只。仅在2023年就有6只养老FOF清盘，原因与今年清算的几只产品相同，都是因为规模未能超过2亿元而触发清盘条款。这都为具有久期优势的保险产品，尤其是养老类保险产品敲响了警钟。

尽管险企总在标榜保险采用资金池模式，在很大程度上可以实现跨品类的资产配置，利用长期资金优势跨期获取保单利益，也明确保单每年的现金价值明确写进合同，有效抵御市场波动，确保财富安全。现金价值超过累计已交总保费后，将以接近3%逐年递增，锁定长期利益，但是面对变化无常的投资市场，如何保证长期收益增长？

起伏变化是一种必然的态势，而保证长期收益增长需要巨大的实力和幸运。现在来看，保险业首先要“瘦身”自保，然后再提供对第三方的风险保障。

本文源自A智慧保

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