无锡：动产质押感知监管中小微融资开新篇

江苏无锡是国家传感网创新示范区。无锡银监分局局长戴玉明表示，当地自2017年尝试的这一金融创新做法依托物联网技术实现了对质押货物的全流程监控，打消了银行对于动产质押监管难的顾虑，做到了无额外担保和纯线上“闭环操作”。数据显示，2018年1月到11月，该试点工程共计服务动产融资客户123户，其中首贷户108家，全部为中小微民营企业，累计贷款发生额18.63亿元，无一风险事例。

“晴天送伞，雨天收伞”的尴尬

“晴天送伞，雨天收伞。”在无锡，这是不少民营企业主对银行信贷业务的一句调侃。说是调侃，却也实实在在道出了企业融资难的现状。

“像我们这样的企业，本身就没有多少不动产资源，去银行贷款通常第一道门槛就把我们卡住了。”作为一家从事不锈钢粗加工的企业，张东李所在的无锡浦明金属材料有限公司仅有一栋三层、220多平米的办公楼，厂房都是根据需要租赁，而钢贸企业的业务往来都是需要大量资金支撑的，为此，张东李和米云峰一样都吃过不少银行的“闭门羹”。

2014年，张东李得知外地有家企业扩建，需要购买2万吨不锈钢材料，这对他可是一次可遇不可求的商机，“当时向银行申请贷款1500万元，跑了很多家银行都被拒之门外。”张东李也想过抵押自家的住房，终究是杯水车薪，况且银行一看是中小微企业，加上又是被“拉黑”的钢贸行业，第一反应就是拒贷，连谈的机会都不给。

眼睁睁看着煮熟的鸭子飞了，张东李痛心了很久。

目前，国内商业银行广泛采用保证担保、不动产抵押担保等传统授信方式，而中小微企业总资产中大部分是存货和应收账款等动产资源，由此造成融资困难。对此，江阴农商行无锡分行行长助理王晓霞坦言，从银行的角度看，尽管有心支持中小微企业的发展，但因为没有行之有效的监管保障手段，最终就表现为有心无力。“过去，我们如果接受了动产融资业务，银行不仅要花远比不动产融资业务更多的人力、物力、财力等，还要专门雇人去看管质押物品，整个过程都存在着较大的风险。”

“反过来讲，如果能让更多企业通过流动资产进行融资，又是一种什么情况呢？”无锡农商行副行长陈步杨认为，开展动产担保融资，的的确确可以扩大企业可担保的财产范围，盘活企业以动产形式存在的沉淀资金，缓解中小企业资金紧张问题。同时，由于动产担保融资中还存在着“确权难、评估难、监管难、处置难”等难点问题，法规制度有待完善，道德风险居高不下，业务进展一直不太理想。

中小微企业的传统融资僵局期待破局，无锡的创新之举来自物联网新技术的推动。

为“动产”赋予“不动产”属性

无锡锡山区一间偌大的仓库内，几乎看不到监管人员，取而代之的是形式各异的感知设备。监管物品进入仓库指定存放区域，电脑便会对其进行三维动态建模，当物品出现异常状态便会自动报警；一张银行卡大小的感知卡片放在监管物品上，便能对其进行24小时实时监管。

“经过物联网技术改造后的智能仓库可以对质押物的重量、位置、形状轮廓、存储状态、异常入侵等关键信息进行实时监管。”无锡感知集团仓押运营技术人员闫伟介绍，智能仓库规避了监管方的道德和操作风险，提升预警时效和应对突发事件的响应能力，变“动产”为“不动产”，极大地缓解了各方的信任危机。

作为全国唯一的国家传感网创新示范区，无锡集聚了国内顶尖的物联网企业。2017年，无锡银监分局便利用这一优势，联合无锡感知集团、江苏银行、无锡农商行、江阴农商行协同开展物联网金融创新试点工程，利用物联网技术破解传统动产融资难题，试点首选无锡不锈钢市场作为切入点。无锡银监分局副局长马晓东告诉记者，无锡市从事不锈钢加工贸易的企业有5000多户，年交易额上千亿元，占到全国的1/3，但现实中与银行有信贷关系的只有10余户，更多的钢贸企业只能通过民间借贷等方式进行融资，严重制约了企业发展。

国家物联网首席科学家、无锡感知集团创始人刘海涛表示，物联网监管技术应用于动产融资，有效避免了以往动产质押中一物多属、一物多押等情况的产生，实现质押权利与质押物、质押物与货款的一一对应、实时匹配，实现了“资金流、信息流、实体流”三流合一，从而有效防控金融风险，让更多企业能够通过流动资产进行融资。

如果质押监管中出现因质押物贬值导致质押价值不足等可能影响信贷安全的情况怎么办？闫伟说，系统将第一时间反馈信息给银行，合作方感知金服收到银行委托处置指令后即可依托其集团旗下无锡感知合约交易中心实现线上匹配交易，由专业销货渠道快速处理，从而保障贷款本息的收回，这一切都可以在手机客户端或电脑上完成，省时省力。

“物联网动产质押融资业务创新，不是简单的利用物联网技术解决传统金融业务的风控难题，而是要通过物联网将银行的信贷管理和风险管理、企业生产经营和商品交易流通等进行融合，推动金融服务和风险管理创新。”刘海涛认为，物联网技术通过物与物的联通减少了人为环节，变主观信用为客观信用，构建了一个新的、基于物的客观的信用体系。

据了解，无锡感知集团已累计提供物联网监管押品动态置换服务批次超万次，融资不良率为0，安全事故发生率为0，无一风险事例。

专家：动产质押可弥补中小微企业融资劣势

对于无锡试点“金融物联网”的模式，南京大学商学院教授江静表示了肯定。她认为，中小微企业出现融资难问题，很多程度上还是源自自身的劣势，如缺乏不动产作为抵押物，同时风险管理能力较差，对于银行来说，为了降低不良资产，难免惜贷。“因而从企业的角度来说，如果不能彻底扭转自身的这种天然劣势，那么从动产质押的方向可以弥补这种劣势，对于中小微企业来说未尝不是一件好事。”

在不少业内人士看来，无锡开展的物联网动产质押融资试点工程，是物联网监管技术在金融领域进行创新应用的大胆尝试，具有开创性，意义重大。

据无锡银监分局初步测算，银行开展线上物联网动产质押融资业务可以提高信贷管理效率4-5倍，人均成本比传统动产质押融资业务降低70-80%，企业贷款平均利率5.6%，加上感知集团1.5%的服务费，综合成本较市场同类型产品低20%，不足民间借贷的一半。同时，企业可以在授信有效期内7×24小时全线上借还款，借还款操作时间以分计算，避免了线下往返网点的频繁繁琐操作，受到快速周转性贸易企业的极大欢迎，企业逐步选择从利率高、不确定性大的民间借贷转向银行动产质押融资。

以无锡浦峰金属制品有限公司为例，在2018年2月11日至2018年11月20日282天办理线上业务期间，该公司累计提款额2.03亿元，发生笔数235笔，最多的1天提款4笔，单笔最小融资金额6万元，单笔最高融资金额698万元，最短融资周期1天，最长融资周期176天，平均用信天数26天。“这样频繁而且快捷的贷款方式，在过去是不敢想象的。”公司负责人顾井荣说。

2018年7月，银监系统长三角金融工作会议在无锡感知集团召开现场会，会议对物联网金融的业务模式给予高度认可，认为物联网金融变革了金融信用体系和监管模式，是实体经济融资新路子和银行盈利新支撑。

“下一步，我们的试点工程还将继续探索，在担保产品上逐步由标准化不锈钢产品向黑色金属等非标准化产品扩大，在适用企业上要由商贸流通企业向上下游的制造业延伸，在监管体系上从在库监管系统向在途监管系统和在线(生产线)监管系统拓展，逐步探索更多成熟、可复制的业务模式，推进试点工程扩面上量。” 戴玉明说。

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