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　近期，民营银行半年报陆续出炉。从已发布的数据来看，上半年，民营银行发展状况如何，存在哪些问题？面对宏观环境的深刻变化与息差下行的持续压力，民营银行如何才能确保自己在激烈的市场竞争中立于不败之地？

　　头部民营银行首现净利润下滑、首尾差距仍在扩大、不良资产陡升，这是民营银行进入发展第十个年头交出的首批半年报答卷。

　　调查发现，19家民营银行中共有8家披露了2024年半年度财务情况，分别是浙江网商银行、四川新网银行、重庆富民银行、北京中关村银行、吉林亿联银行、温州民商银行、梅州客商银行和福建华通银行。其中，仅1家出现营业收入下滑，4家净利润下滑。其中，网商银行增收不增利、首现近年内利润下滑情形，民商银行表现较为落后，营收、利润双双下滑。

首尾差距持续扩大

　　根据各家民营银行披露的半年报数据显示，营业收入、净利润“二八分化”严重。网商银行上半年实现营业收入100.76亿元，比其余7家合计营业收入70.18亿元还多出30多亿元。去年同期的网商银行，实现营业收入83.57亿元，但较排名第一的微众银行196.45亿元的营收规模还有不小差距。从尾部几家民营银行来看，营业收入均在个位数。

　　8家民营银行中，仅1家出现营收增速下滑，吉林亿联银行营收规模下滑4.94%至6.05亿元。据了解，自2017年开业以来，亿联银行的营业收入就处于不稳定状态。从2017年的0.63亿元扩张至2020年的15.67亿元，此后连续三年下跌。Wind数据显示，2021年至2023年，该行营业收入分别为14.33亿元、10.83亿元、10.65亿元，到了2023年末已较营收规模高点缩水了三分之一。

　　其余7家银行均实现营收扩张，梅州客商银行扩张速度最快，营收同比增幅达到48%，至4.66亿元。

　　净利润方面，网商银行以14.43亿元居于第一位次，总额较其余7家银行的净利润总额12.67亿元还要多出近2亿元。虽然净利润规模较其他家优势明显，但网商银行今年上半年净利润出现同比下滑31.19%，出现增收不增利的情形，为近年来首次。

　　亿联银行是唯一一家营收、净利润出现双降的银行。与营业收入表现类似，亿联银行净利润表现也较为波动，2021年净利润大幅缩水超七成至0.53亿元，又在2023年回升至1.4亿元。但到了今年6月末，该行净利润进一步减少到0.18亿元，同比下滑70.04%。

息差逆行不可持续

　　在资产端利率下行、存款定期化趋势加强等因素影响下，银行业普遍面临着净息差收窄的压力，但民营银行净息差水平相较而言仍保持一定优势。监管披露的数据显示，二季度银行业净息差1.54%，虽然民营银行净息差从一季度的4.32%下降至二季度的4.21%，但仍远高于行业平均水平。

　　根据2家披露净息差水平的民营银行来看，反而出现净息差上升的情形。网商银行净息差为3.64%，较去年末上行了23个BP，较去年同期的3.09%上行了55个BP；亿联银行净息差为2.22%，也较去年同期上行了1个BP。

　　保持一定的息差优势下，民营银行利息净收入出现增长。其中，网商银行利息净收入同比增长16.40%，温州民商银行较去年同期增长1.45个百分点。不过，亿联1银行出现利息净收入下滑，下滑幅度为2.92%。

　　业内人士分析称，民营银行净息差保持相对高位和自身的业务定位息息相关，大部分民营银行的核心客户群体定位在小微长尾客户，这部分客户风险相对较高，民营银行自然要承担更大的资金风险成本，所以要用更高的净息差去覆盖。同时，民营银行追求客户规模壮大，获客成本相对于大中型银行来说更高，也需要用更高的净息差去补足。

　　不过，随着年内多家中小银行跟进下调存款挂牌利率，民营银行也面临着息差缩窄的压力。8月底以来，辽宁振兴银行、网商银行、微众银行等多家民营银行相继下调多期限定期存款挂牌利率，调降幅度在10至30个BP之间，其中微众银行9月9日起下调两年、三年、五年期个人存款产品年利率，五年期定期存款年利率由2.45%下调至2.20%，降幅达到25个BP。

　　银行业内人士认为，民营银行仅依靠高息吸收存款会增加银行资金成本，这样的方式不可持续。光大银行金融市场部分析师周茂华分析称，民营银行目前面临内源性融资能力不足、外源性负债渠道窄，品牌效应不强，网点方面不具备优势，负债和整体运营成本较高，行业竞争压力较大。

资产质量仍在下滑

　　2024年上半年，民营银行的不良贷款率面临一定的压力。根据国家金融监督管理总局公布的数据，民营银行的不良贷款余额为228亿元，环比增加3亿元，同比增加33亿元；不良贷款率为1.75%，环比增加0.03%，同比增加0.16%。

　　具体到已披露经营数据的个别银行，比如温州民商银行，截至二季度末，该行资产规模458.64亿元，同比增长11.67%；营业收入5.58亿元，同比增长0.7%；净利润2.67亿元，同比下降3.8%，不良贷款率0.95%，较去年同期的0.32%走高了0.63个百分点，升幅约三倍。亿联银行今年上半年不良贷款率达到1.73%，较去年同期1.65%也走高了0.08个百分点。

　　不良贷款率反映出银行的信贷资产质量，拨备覆盖率则反映银行相应的风险抵补能力。从民营银行的拨备覆盖率来看，未能跟随不良率的走高同步上行，反而出现下降的情形。截至今年6月末，亿联银行、民商银行的不良贷款拨备覆盖率分别为169.21%、287.12%，而去年同期，分别达到182.47%、803.32%，民商银行拨备覆盖率出现断崖式下跌。回溯来看，网商银行的拨备覆盖率也大幅走低，从2021年的363.95%下降至2023年的199.14%。

　　与此同时，民营银行已发生多起较大规模的不良资产处置案例。比如网商银行，今年就以2800万元的价格转让了约3.59亿元的不良资产的收益权，出售价1折起。

　　发展十年至今，业内人士认为，面对当下经济态势低迷、银行业不断承压等一系列挑战，民营银行更应该坚持差异化初心，改变原有的高息策略，利用科技手段走出一条新路。

　　苏商银行研究院高级研究员杜娟认为，民营银行规模较小，与大而全的大行无法直接竞争，这就要求民营银行在细分赛道上实现业务突破，抓牢数字化展业模式，依托智能营销、数字风控、智能客服等推进业务发展。

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